“只要進行科學論證并加以反復試驗，數(shù)字技術進步的成果就能和普惠金融良好結合，從而構筑一個有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)、貧困群體和中小微企業(yè)發(fā)展的良好金融生態(tài)系統(tǒng)。”

國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》指出，普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發(fā)展普惠金融有助于那些長期游離在正規(guī)金融系統(tǒng)之外的群體獲得有效的金融支持，可謂意義重大。

我國推進普惠金融初見成效

從這幾年的實踐來看，當下我國普惠金融制度建設已取得一定成績。具體反映在：

一、金融服務便利性顯著提升

銀行賬戶和銀行卡的金融服務普及性與物理可得性，使得普羅大眾能夠享受傳統(tǒng)金融服務。根據(jù)《中國普惠金融發(fā)展指標2017-2018》和《中國普惠金融發(fā)展報告2019》的數(shù)據(jù)，近年來，我國人均銀行賬戶數(shù)與人均信用卡數(shù)不斷攀升。截至2019年6月，我國行政村基礎金融服務覆蓋率已高達99.20%，幾乎每個公民都能夠享受基礎金融服務。此外，代表金融服務物理可得性的每萬人的POS機擁有量和ATM擁有量也在不斷提升。

二、新型支付方式與非銀支付業(yè)務大幅提升

銀行業(yè)務和服務的普及提升了銀行卡服務的活躍度，銀行卡人均交易筆數(shù)自2016年出現(xiàn)大幅提高。此外，銀行卡活躍使用賬戶的比例也在不斷升高。2018年末，我國銀行卡活躍使用賬戶比例達88.64%。

普惠金融的推廣和建設，極大地促進了非現(xiàn)金支付等新型支付方式業(yè)務的發(fā)展。2018年，我國非現(xiàn)金支付業(yè)務筆數(shù)達2203.12億筆，同比增長36.94%;我國移動支付業(yè)務筆數(shù)達605.31億筆，同比增長61.19%。除了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式受到新型支付方式的極大沖擊外，支付寶、微信等非銀行支付機構也在發(fā)揮越來越重要的作用。自2016年起，非銀行支付機構發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務筆數(shù)以超過70%的年均增長率大幅增加，2018年達5306.10筆，而同年銀行業(yè)金融機構處理網(wǎng)上支付業(yè)務僅570.13筆。非銀行支付機構發(fā)生網(wǎng)絡支付的金額也以超過40%的年均增長率上升，2018年，我國非銀行支付機構發(fā)生網(wǎng)絡支付金額已達208.07億元。

三、農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務不斷普及

長期以來，農(nóng)村地區(qū)由于收入低、居民信息收集困難等原因成為現(xiàn)代金融服務的盲區(qū)和洼地。自《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》提出后，農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結算賬戶數(shù)量和銀行發(fā)卡量不斷上升。伴隨著全國行政村基礎金融覆蓋率的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的居民們，逐漸能享受基礎金融服務帶來的好處。除此之外，移動端的支付方式也在農(nóng)村地區(qū)普及開來。農(nóng)村地區(qū)手機銀行支付業(yè)務的筆數(shù)、金額和手機銀行的開通數(shù)都在穩(wěn)步上升。不論是基礎金融服務還是新式金融服務，在農(nóng)村地區(qū)的普及程度都在逐漸提高。

四、傳統(tǒng)弱勢群體資金支持力度加大

除了為所有群體提高了金融服務的便利性和可獲得性，普惠金融對于重點扶持對象的資金支持力度也在加大。資料顯示，普惠領域小微企業(yè)的貸款余額自2016年起穩(wěn)步上升，2018年已經(jīng)達到7.99萬億元;農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額從2016年的4.41億元上升到了2018年的5.06億元。此外，隨著近年來消費金融業(yè)務的提出與推廣，消費信貸業(yè)務在不斷擴張，數(shù)字金融工具的創(chuàng)新一定程度上也助長了個人消費貸款總額的增加。2016年我國人均個人消費貸款余額為1.81萬元，2018年這一數(shù)字提高到了2.71萬元。另外，創(chuàng)業(yè)人群、學生群體和貧困人口也是推進普惠金融的重要受益對象。為創(chuàng)業(yè)者提供的創(chuàng)業(yè)擔保、為學生群體提供的助學貸款以及為建檔立卡的貧困人口提供的貸款余額都在不斷上升。尤其是對貧困人口，普惠金融的扶持力度最大。僅2018年普惠金融為有記錄貧困人口提供的貸款總額就接近4000億元，極大地支持了國家實現(xiàn)2020年全面脫貧攻堅戰(zhàn)勝利的戰(zhàn)略目標。

部分偽普惠金融

對市場造成不良影響

2000年后，互聯(lián)網(wǎng)技術突破不斷推動金融創(chuàng)新，網(wǎng)絡和移動終端的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展。2007年，我國第一家P2P網(wǎng)絡信貸平臺拍拍貸成立。2014年，國務院和國家發(fā)展改革委相繼出臺政策鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，P2P進入高峰期。眾所周知，P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的基礎也是普惠金融的網(wǎng)絡載體。但是由于監(jiān)管不到位、相關法律法規(guī)缺失、投機炒作高漲，不少違規(guī)不法P2P網(wǎng)貸公司打著普惠金融的旗號從事非法集資、違規(guī)借貸等活動，還有平臺出現(xiàn)資金去向不明，甚至“跑路”現(xiàn)象，這不僅給投資者造成重大損失，同時也嚴重擾亂了金融市場秩序。對于正規(guī)普惠金融而言，來自違規(guī)不法P2P企業(yè)為代表的偽普惠金融的沖擊主要體現(xiàn)在：

一、劣質平臺驅逐優(yōu)質平臺

隨著一批P2P公司出現(xiàn)資金鏈斷裂、違約，甚至跑路等問題，政府對P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管日趨向嚴。2017年7月6日，互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作領導小組出臺《關于對互聯(lián)網(wǎng)平臺和各類交易場所合作從事違法違規(guī)業(yè)務開展清理整頓的通知》，這標志著國家整治P2P市場亂象的開始。2017年后，我國P2P新增平臺不斷減少。2018年7月后，我國基本上沒有新增P2P平臺。資料顯示，在國家加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管后，在P2P平臺上的投資人數(shù)和借款人數(shù)出現(xiàn)大幅下降。平臺成交金額也伴隨著用戶活躍度的降低而大幅下滑，互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金流入也是持續(xù)為負。問題平臺不斷浮出水面，投資人、借貸者對市場充滿了恐慌和不信任，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務的使用頻次和金額不斷下降，這也使得一大批立志于普惠金融事業(yè)的企業(yè)和個人踟躕不前，極大干擾了普惠金融業(yè)務的正常開展和可持續(xù)發(fā)展。

二、市場流動性顯著下降

互聯(lián)網(wǎng)平臺普惠金融的本質，為借貸方有效獲得所需資金支持，同時實現(xiàn)出資方的合理訴求。然而在現(xiàn)實中，不少小額借貸公司為了追逐高收益而不計風險，一方面，資金用途并沒有完全用于資助小微企業(yè)與弱勢群體，而是投給了關聯(lián)方的高風險項目;另一方面，同平臺公司未盡到對借款人的盡職調查，導致資金出借給并不急需的借貸人或者沒有償還能力的借貸者，結果形成壞賬。當出現(xiàn)短期資金緊張時，缺乏風控管理的P2P平臺只能拆東墻補西墻，最終變成“龐氏騙局”。一旦平臺資金鏈斷裂，互金公司破產(chǎn)潮就在所難免了，并對實體經(jīng)濟以及金融市場造成嚴重的負面沖擊。

三、打擊市場信心，造成談“普惠金融”色變

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的接連“爆雷”，嚴重影響了投資人和普通群眾的投資熱情。恐慌情緒會傳染到其他金融領域，影響普惠金融的建設和發(fā)展。資金需求者對于互聯(lián)網(wǎng)平臺、資金價格的心理預期也會發(fā)生改變，最終導致整個金融交易陷于停滯。此外，P2P、假眾籌等偽普惠金融還使投資者和普通群眾對于金融創(chuàng)新的不信任情緒增加。數(shù)字金融創(chuàng)新和新型普惠金融模式獲得的資金支持減少，從而使得這些真正的普惠金融公司、金融創(chuàng)新公司的發(fā)展受到阻礙。

總體來看，只要準確引導、嚴格監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是對的。普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)技術的結合是不可逆轉的歷史潮流。從資金流向來看，P2P平臺是普惠金融的有力推手，消費貸、小微企業(yè)貸、供應鏈金融是資金流向的主要對象。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實行嚴格監(jiān)管不僅是保護投資者、借貸者個人及小微企業(yè)合法權益的重要舉措，也是推進普惠金融建設和可持續(xù)發(fā)展的長久之計。保護是整頓市場和加強監(jiān)管的主要目的，監(jiān)管絕不是遏制金融創(chuàng)新和投資者的積極性。

鼓勵數(shù)字普惠金融創(chuàng)新

從前文分析可以看出，我國目前在基礎金融服務的覆蓋率、數(shù)字普惠金融服務的推廣上已取得了較大進步，普惠金融正逐漸服務于被傳統(tǒng)金融系統(tǒng)排斥在外的弱勢群體。盡管以違規(guī)不法P2P為代表的偽普惠金融嚴重影響了普惠金融的聲譽，但是，不能因為部分P2P的劣跡或失敗就質疑甚至反對普惠金融的發(fā)展。只要相關的監(jiān)管和配套法律法規(guī)及時跟上，市場秩序就能得到維護，不法互聯(lián)網(wǎng)金融就沒有生存的土壤。

當前還有一個新的現(xiàn)象值得關注，那就是數(shù)字科技正在加速助力金融創(chuàng)新和普惠金融建設。例如，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會臨沂監(jiān)管分局通過建立白名單制度、開展龍頭企業(yè)試點、引入金融科技平臺建立信用體系，使處于供應鏈上的資信良好企業(yè)能夠憑借商業(yè)承兌匯票融資，緩解資金壓力。中國太平洋財產(chǎn)保險公司則攜手大道金服，創(chuàng)新“提放保”產(chǎn)品重構抵押貸款流程，解決了過往小微企業(yè)續(xù)貸時“過橋貴、融資慢、易斷橋”的問題。建設銀行則依托科技力量，深化小微信貸全生命周期管理能力，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)進件+大數(shù)據(jù)風控+自動化審批+提還款全線上化”，7×24小時為中小微企業(yè)提供綜合金融服務。

除了傳統(tǒng)金融機構外，新興數(shù)字金融機構也在不斷為普惠金融事業(yè)添磚加瓦。東方微銀引入大數(shù)據(jù)技術，緩解了信息不對稱，破解小微企業(yè)抵押擔保困難的問題。微眾銀行涵蓋上萬臺PC服務器集群和上百個關鍵系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)科技為廣大客戶提供7×24小時服務。北汽財務公司利用金融科技建立不同類型客戶的需求和風險模型，為廣大中小微經(jīng)銷商量身制定了準入門檻低、覆蓋度高、產(chǎn)品設計合理的“金融超市”。

因此，不論是推進傳統(tǒng)的普惠金融還是發(fā)展數(shù)字化普惠金融，都是利國利民的大好事，尤其是在2020年中國和世界都飽受了新冠疫情的沖擊，大量企業(yè)尤其是小微企業(yè)正在經(jīng)歷破繭重生的過程，而發(fā)展地攤經(jīng)濟、實現(xiàn)脫貧目標、幫助弱勢群體這些都在呼喚普惠經(jīng)濟。針對前期互聯(lián)網(wǎng)金融市場一批不法違規(guī)P2P公司的整治也是大快人心。市場需要法律和規(guī)則，但是也需因地制宜、積極引導，切不可矯枉過正，打擊創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)者的積極性。我們相信只要進行科學論證并加以反復試驗，數(shù)字技術進步的成果就能和普惠金融良好結合，從而構筑一個有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)、貧困群體和中小微企業(yè)發(fā)展的良好金融生態(tài)系統(tǒng)。

標簽： 普惠金融