新冠肺炎疫情對(duì)單用途商業(yè)預(yù)付卡(以下簡(jiǎn)稱(chēng)預(yù)付卡)造成了較大的影響，部分發(fā)卡企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，衍生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。為此，商務(wù)部辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于做好單用途商業(yè)預(yù)付卡管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。

《通知》要求，建立預(yù)付卡發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)發(fā)卡企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。全面排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立異常發(fā)卡企業(yè)名單制度，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，力爭(zhēng)將風(fēng)險(xiǎn)控制于源頭、化解在早期。

全面排查風(fēng)險(xiǎn)隱患加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管力度

所謂單用途商業(yè)預(yù)付卡，是指僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證。

據(jù)中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海介紹，預(yù)付卡可以有效減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、快速回籠資金，受到企業(yè)和消費(fèi)者的普遍歡迎，廣泛應(yīng)用于美容、課輔培訓(xùn)、超市等行業(yè)。但預(yù)付卡也蘊(yùn)藏諸多風(fēng)險(xiǎn)，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)政法大學(xué)教授施正文稱(chēng)，大量使用預(yù)付卡的企業(yè)多為中小微經(jīng)濟(jì)體，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱。在目前經(jīng)營(yíng)困難的情況下，容易造成資金鏈斷裂，最壞的結(jié)果就是倒閉，或者干脆“跑路”，而這些不利結(jié)果最終還是由廣大消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)。

為此，《通知》要求，針對(duì)零售、住宿、餐飲、居民服務(wù)等不同行業(yè)的特點(diǎn)，梳理發(fā)卡行業(yè)和企業(yè)兌付風(fēng)險(xiǎn)先導(dǎo)指標(biāo)。高度關(guān)注停止經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)糾紛頻發(fā)、大幅折扣發(fā)卡、存管資金異常變動(dòng)、停止報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、重大負(fù)面輿情等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信息。

“同一發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者在多個(gè)地區(qū)發(fā)卡的，由登記注冊(cè)地相關(guān)部門(mén)牽頭做好相關(guān)工作，鼓勵(lì)有關(guān)地區(qū)建立區(qū)域協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。”商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人向《法制日?qǐng)?bào)》記者介紹，對(duì)于預(yù)付卡的管理，要加強(qiáng)部門(mén)協(xié)同監(jiān)管力度。

《通知》提出，各地商務(wù)部門(mén)要會(huì)同銀行等金融部門(mén)，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)預(yù)付資金的存管要求，防止企業(yè)違規(guī)挪用存管資金。針對(duì)問(wèn)題突出的行業(yè)或企業(yè)，基于客觀實(shí)際，適度增加檢查頻次，對(duì)假借疫情影響，違規(guī)開(kāi)展單用途卡發(fā)行和服務(wù)等行為的，加大執(zhí)法力度，震懾違法行為，避免形成“破窗效應(yīng)”。

同時(shí)，加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)，及時(shí)處理各類(lèi)舉報(bào)、投訴，避免形成負(fù)面輿情事件。推動(dòng)有關(guān)部門(mén)或消費(fèi)者組織發(fā)布消費(fèi)提示、預(yù)警信息。完善風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)向本地黨委和政府報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，加大協(xié)調(diào)處置力度，防止形成群體性事件。對(duì)因疫情影響發(fā)生的消費(fèi)糾紛，配合有關(guān)部門(mén)推動(dòng)當(dāng)事人妥善協(xié)商解決或訴諸司法救濟(jì)。對(duì)涉嫌非法集資等犯罪行為的，及時(shí)向公安部門(mén)移交問(wèn)題線索，配合開(kāi)展打擊違法違規(guī)行為。

防范化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)幫扶企業(yè)走出困境

此次治理，商務(wù)部在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還注重幫扶企業(yè)走出困境。

《通知》要求，各地商務(wù)部門(mén)要積極向發(fā)卡企業(yè)宣傳復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市和促消費(fèi)等相關(guān)政策，鼓勵(lì)發(fā)卡企業(yè)增強(qiáng)信心，用足用好各類(lèi)政策措施，盡快克服當(dāng)前困難，恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)等中介組織做好行業(yè)自救，加強(qiáng)行業(yè)自律，針對(duì)預(yù)付卡領(lǐng)域可能出現(xiàn)的問(wèn)題，制訂靈活多樣的紓困和解決措施。鼓勵(lì)資金存管銀行等金融機(jī)構(gòu)合理增加對(duì)發(fā)卡企業(yè)的金融支持。支持企業(yè)積極創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，完善用卡服務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)粘性。

據(jù)商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，商務(wù)部對(duì)于預(yù)付卡目前的監(jiān)管工作既要防范風(fēng)險(xiǎn)，更要幫扶企業(yè)。分區(qū)分級(jí)、精準(zhǔn)施策，在防控常態(tài)化條件下，積極有序推進(jìn)商業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。既要充分認(rèn)識(shí)預(yù)付卡在穩(wěn)定消費(fèi)中的積極作用，又要分析研判疫情帶來(lái)的復(fù)雜情況，制定應(yīng)對(duì)方案，明確工作責(zé)任，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，扎實(shí)做好預(yù)付卡各項(xiàng)工作。

制度建設(shè)進(jìn)程加快可操作性亟須加強(qiáng)

近年來(lái)，對(duì)于預(yù)付卡防范風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)進(jìn)程明顯加快。

商務(wù)部在2012年頒布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，其中對(duì)于備案、監(jiān)管制度有所規(guī)定，要求發(fā)卡企業(yè)實(shí)行資金存管制度，即以發(fā)卡企業(yè)上一季度預(yù)收資金余額為標(biāo)準(zhǔn)，按照不同企業(yè)性質(zhì)以不低于20%至40%的標(biāo)準(zhǔn)在指定銀行存管資金，該賬戶(hù)的資金存管比例將受到來(lái)自銀行和備案機(jī)關(guān)的監(jiān)管。

2016年10月，商務(wù)部披露稱(chēng)，正在會(huì)同有關(guān)部門(mén)修訂該辦法，加強(qiáng)預(yù)付資金管理。

施正文分析認(rèn)為，根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，計(jì)算資金存管比例的標(biāo)準(zhǔn)是上一季度的預(yù)收資金余額。而對(duì)某些發(fā)卡企業(yè)來(lái)說(shuō)，有可能利用一個(gè)季度的“時(shí)間差”，在“跑路”之前突然加大對(duì)于預(yù)付款的吸收力度，然后在下一個(gè)執(zhí)行資金存管制度的周期之前攜款遠(yuǎn)逃。這樣一來(lái)，按照原有比例實(shí)行存管的資金，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)堵不上實(shí)際出現(xiàn)的資金窟窿。

除此之外，盡管該辦法規(guī)定了資金存管制度，但對(duì)于在意外發(fā)生之后如何處理這筆存管資金的流程，卻缺乏足夠細(xì)致和具有可操作性的規(guī)定，導(dǎo)致有關(guān)部門(mén)在面對(duì)具體問(wèn)題時(shí)還是難以獲得規(guī)則上的充分支撐。

劉俊海建議，應(yīng)加快預(yù)付卡的立法規(guī)范，同時(shí)健全預(yù)付卡的日常監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

標(biāo)簽： 發(fā)卡企業(yè)